Ипотека пересматривает процентную норму
Ипотека пересматривает процентную норму
180837 Делайте ставки, господа
Поэтому все внимание – швейцарскому франку. Для российского рынка
это валюта более экзотическая, чем японская иена. На нашем Дальнем
Востоке кредиты в иенах давно в ходу. А вот подобный эксперимент АКБ
"Мичиноку Банк" в Москве (правда, с плавающей ставкой), не увенчавшись
успехом, недавно закончился – филиал японского банка вообще прекратил
заниматься ипотекой.
Минимальная процентная ставка при ипотечном кредитовании на
приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости составляет в Москве
и Петербурге (основных потребителях этой услуги) 9% годовых в валюте.
Чаще всего это относится к долларовым займам. Нижняя планка была
установлена примерно год обратно Национальным резервным банком (и его
дочерней структурой Национальной ипотечной компанией), за это время
ниже 10% опустились практически все ведущие игроки этого рынка.
Дальнейшее снижение – на фоне падающего курса доллара, главной
кредитной валюты двух столиц – выглядело нецелесообразным с
экономической точки зрения.
Остальные банки,
выдающие ипотечные кредиты, были скромнее в обещаниях, но принятый
лидерами ориентир держали в уме. Особняком стоял и стоит Сбербанк,
давно сделавший свою ставку на рубли и подчеркнувший эту свою
ориентацию, подняв в прошлом году процентные ставки по долларовым
ипотечным кредитам, одновременно снизив их по рублевым займам.
Налоговый порог Для преодоления девятипроцентного барьера было еще одно препятствие
– в виде отечественного налогового законодательства. сообразно ст. 212
Налогового кодекса РФ, "материальная выгода, полученная от экономии на
процентах за пользование налогоплательщиком заемными (кредитными)
средствами" признается доходом налогоплательщика.
Та же статья определяет в этом случае налоговую базу как "превышение
суммы процентов за пользование заемными (кредитными) средствами,
выраженными в иностранной валюте, исчисленной исходя из 9 процентов
годовых, над суммой процентов, исчисленной исходя из условий договора".
При этом банк обязан стать налоговым агентом каждого заемщика и
сообщать сведения "куда следует". Что, как минимум, сулит кредитному
учреждению дополнительные накладные расходы.
Семь с плюсом Годовая процентная ставка в 7% установлена Банком Москвы для
"швейцарских" кредитов, соответствующих таким параметрам:
первоначальный взнос – не менее 30% собственных средств, срок
кредитования – от 3 до 7 лет, а также предоставление справки по форме
2-НДФЛ. Далее, в зависимости от этих двух показателей, выстраивается
цифровой ряд: 7,2% - 7,4% - 7,5% - 7,9%. Максимальная ставка рассчитана
на срок от 10 до 25 лет при первоначальном взносе до 30% (до 1 июля
сего года нижняя граница равна нулю). При подтверждении доходов по
форме банка ставки традиционно растут: уже от 7,5% до 8,4%.
Таким образом, счастливая семерка, олицетворяющая прорыв на фронте
валютных процентных ставок, является скорее символом, нежели
реальностью, как и любая заявленная в рекламе минимальная величина.
Ведь заемщик Банка Москвы, прельстившийся низкими процентами, должен
будет с двухпроцентной разницы выплачивать налоги. При длительном сроке
кредитования, по предварительным подсчетам, это добавит к ставке за
пользование кредитом вокруг 0,1%. Еще примерно 0,2% принесут с собой
потери на конвертации (но это общая горе валютных кредитов). Эти
полпроцента, наверное, погоды не делают – но об их существовании знать
будущему заемщику нелишне. Без "белой" зарплаты на круг выйдет
приблизительно 8,7%. Понятно, что заявленные долларовые 9% во многих
банках тоже на поверку оборачиваются в 10%, а то и 11% годовых. И здесь
самое время остановиться на такой разновидности головной боли заемщика,
как валютные риски.
Заемщик с калькулятором Поведение дедушки Доллара и ребенка Евро если не предсказуемо, то на
сегодняшний день понятно любому обывателю. Что из себя представляет
господин Швейцарский Франк, с чем его едят и каковы его взаимоотношения
с рубахой-парнем Рублем – не столь явно.
В принципе, как и японская иена, франк является стабильной валютой.
Последнее его серьезное колебание относится к середине 1980-х годов,
когда он подорожал по сравнению с американским долларом более чем в два
Страницы: 1, 2
