Ипотека как заплатить меньше?
В этот момент он обнаруживает, что выплачивал в основном только
проценты за будущие годы, а само тело кредита примерно не уменьшилось.
Если при аннуитетных платежах в начале тело кредита убывает
медленно, то и общий размер начисленных процентов больше. Для заемщика
минус в том, что если он решит погасить кредит досрочно, выплаченные
вперед проценты будут потеряны.
При дифференцированных платежах есть возможность досрочного
погашения без значительных финансовых потерь даже в первые месяцы после
получения кредита. Также предусматривается частичное погашение кредита
(внесение любой суммы в счет основного долга). В этом случае размер
следующего платежа будет определен, исходя из суммы долга на текущий
момент.
Впрочем, по мнению Павла Изюмова, когда речь идет о досрочном
погашении, разность в суммах при различных видах платежа не так велика,
как кажется на первый взгляд: она составляет порядка 5-10% в
зависимости от срока и суммы кредита.
Возможность досрочного погашения, подчеркивает он, как правило,
оговаривается банком. В обоих случаях – и при аннуитетных, и при
дифференцированных платежах – условия досрочного погашения
прописываются в договоре с согласия клиента. Досрочный расчет по
кредиту при аннуитетных платежах может быть примерно таким же выгодным,
как и при дифференцированных, если пересчет процентных выплат был
предусмотрен заранее.
"Ипотечные заемщики – это, как правило, люди со стабильным
постоянным доходом, которые имеют возможность для карьерного роста, –
говорит Павел Изюмов. – При заключении договора они обсуждают с
кредитной организацией возможность досрочного погашения кредита и
выбирают оптимальные для себя условия".
Чаще всего при частичном досрочном погашении кредита клиент
самостоятельно выбирает из предложенных банком вариантов: либо
уменьшается совокупность ежемесячных платежей, либо уменьшается срок выплаты
кредита.
Некоторое превосходство дифференцированной формы проявляется
также при выплате страховых сборов по кредиту. При этой форме расчетов
долг заемщика уменьшается быстрее, что способствует минимизации
расходов на страхование. Кредит по максимуму
Банки, которые ориентированы на выдачу долгосрочных кредитов
(на срок до 25 лет), как правило, предлагают заемщикам такую форму
выплат, как аннуитет. Дифференцированные платежи использует
ограниченное число банков, работающих с ипотекой, но все же выбор есть
и здесь (например, такую форму расчетов предлагают Сбербанк и
Газпромбанк).
Такая ситуация обусловлена тем, что кредитным организациям
выгоднее применять аннуитетную схему. Об этом говорит начальник Центра
жилищного кредитования корпорации "Адвекс. Недвижимость" Ирина
Забродина: "Безусловно, для банка выгоден аннуитетный платеж, но эта
форма не получила бы такого распространения, если бы не была выгодна и
клиенту. Выгода именно в том и состоит, что банк четко определяет сумму
основного долга, которая подлежит погашению. Таким образом, клиент
всегда точно знает размер следующего платежа".
По мнению Павла Изюмова, выбор аннуитета продиктован не только
заботой о выгоде банка, но и лояльностью к клиенту. Прописанная в
договоре аннуитетная форма расчетов позволяет включить в круг заемщиков
семьи с не очень высоким доходом. При таком расчете банк может
максимально увеличить сумму и срок кредита без существенных ограничений
по доходам заемщика. Тогда как в случае с дифференцированными расчетами
первоначальные выплаты по кредиту могут превысить лимит промеж доходами
клиента и затратами на обслуживание кредита.
Так, при выборе дифференцированных платежей подтвержденный
доход заемщика или созаемщиков обязан быть примерно на четверть больше,
чем при аннуитетных. положим, для получения кредита в 1 млн 200 тыс.
руб. при аннуитете заработок заемщика (семьи) обязан сочинять порядка 40
тыс. руб. в луна, а при дифференцированных платежах – не меньше 55
тыс. руб.
Предлагаемая форма выплаты кредита должна быть важным
аргументом при подборе ипотечной программы. Дифференцированный платеж
приемлем для тех, кто хочет истратить минимум и обладает достаточно
высоким доходом.
Заемщику, который хочет получить максимальную сумму кредита при
не самых высоких заработках, удобнее и выгоднее воспользоваться
аннуитетным платежом.
В любом случае, человеку, решившему взять
ипотечный кредит, необходимо взвешенно оценить свои финансовые
Страницы: 1, 2, 3
